Historia ya Uhamisho wa Fedha nchini Kenya: Kutoka Hawala hadi Blockchain.

Historia ya Uhamisho wa Fedha Nchini Kenya: Kutoka kwa Hawala hadi Blockchain

Njia ambazo Wakenya waliopo nje ya nchi huwatuma pesa kwa familia zao nchini imebadilika sana. Kuelewa mabadiliko haya inaonyesha jinsi tulivyofika mbali—na tunakwenda wapi.

Zama za Kabla ya Ukoloni na Za Ukoloni

Mbinu za Jadi

Kabla ya benki rasmi:

• Kubeba pesa kimwili: Pesa iliyobebwa na wasafiri
• Ubadilishaji: Bidhaa zilizobadilishwa kwa thamani
• Mitandao ya jamii: Mzunguko usio rasmi wa mikopo

Benki za Wakoloni

Utawala wa kikoloni wa Uingereza ulipeleka:

• Benki za kwanza rasmi (1896: Standard Bank of South Africa)
• Huduma za benki zilizokabidhwa wakoloni na biashara
• Wakenya wengi hawakuwa na nafasi ya kufaidika na huduma za kifedha rasmi.

Baada ya Uhuru (1963-2000)

Kuongezeka kwa Benki Rasmi

Baada ya uhuru:

• Benki ya Kenya Kibiashara (ilinyakishwa mwaka 1970)
• Benki nyingi zaidi zilianzishwa
• Bado ilikuwa inawahudumia Wakenya walio katika miji na walio na uwezo wa kifedha
• Takriban 10% ya Wakenya walikuwa wana uwezo wa kufikia huduma za kifedha.

Uhamisho wa Fedha kwa Kutumia Mitandao Unaanza

Uhamisho wa fedha kimataifa ulifanyika kupitia:

• Mitandao ya benki (SWIFT kuanzia mwaka 1977)
• Ilikuwa ghali sana (dola 50-100 kwa kila uhamishaji)
• Ilikuwa polepole (siku 1-2)
• Ilikuwa inawahudumia wale tu walio na akaunti za benki.

Mitandao Isiyo Rasmi

Kwa Wakenya wengi:

• Mifumo ya "Hawala": Mitandao iliyokuwa msingi wake ni imani.
• Uhamishaji wa fedha kupitia mabasi/matatu: Fedha ziliwasilishwa na wasafiri.
• Marafiki na familia: Uhamisho wa fedha kwa kubeba kimwili.
• Ilikuwa na hatari kubwa, haikuweza kufuatiliwa, lakini ilikuwa rahisi.

Western Union Inaingia

Miaka ya 1990 ilileta:

• Upanuzi wa Western Union nchini Kenya
• Chaguo la kuchukua pesa popote
• Ilikuwa haraka zaidi kuliko benki (siku chache, sio wiki)
• Bado ilikuwa ghali (gharama ya 8-15%)
• Lakini ilikuwa rahisi zaidi kuliko benki.

Mapinduzi ya M-Pesa (2007)

Uzinduzi

Machi 2007:

• Safaricom inazindua M-Pesa.
• Hapo awali, ilikusudiwa kwa malipo ya mikopo midogo.
• Watumiaji waligundua uhamisho kati ya watu binafsi (P2P).
• Kukuwa kwa kasi kuanza.

Kwa Nini Ilifaulu

1. Hakuna akaunti ya benki inahitajika.
2. Kiolesura rahisi cha USSD.
3. Mtandao wa wakala (kulitumia maduka yaliyopo).
4. Bei nafuu (inayofaa kwa kiasi kidogo).
5. Amani katika chapa ya Safaricom.

Kupitishwa kwa Haraka

Athari kwa Uhamishaji Fedha

M-Pesa ilibadilisha jinsi ya kupokea fedha:

• Upataji wa haraka wa pesa.
• Hakuna haja ya kusafiri kwenda benki/mkaguzi.
• Matumizi ya papo hapo kupitia simu.
• Ufuatiliaji wa shughuli zote.

Watoa Huduma wa Kimataifa Wabadilika (2010-2015)

Uunganisho wa M-Pesa

Watoa huduma wa kimataifa walianza:

• Kushirikiana na M-Pesa
• Kutoa huduma ya utumaji pesa moja kwa moja kupitia simu
• Kutoa uhamishaji wa pesa unao harisika na wa bei nafuu

Wachezaji Wapya Huingia

Watoa huduma ambao walikuwa wanazingatia teknolojia walionekana:

• WorldRemit (2010): Mfumo unaozingatia huduma za mtandaoni
• Remitly (2011): Mfumo unaozingatia programu za simu
• TransferWise (2011): Mfumo unaozingatia bei za kati

Mabadiliko Kuelekea Ujuzi

Enzi ya Programu (2015-Hadi Sasa)

Utumiaji wa Simu Janja

Kadri simu janja zinavyopata umbile:

• Programu bora zaidi zinawezekana
• Uthibitisho unaokuwa rahisi zaidi
• Arifa za papo hapo
• Uhamisho kwa mbofyo mmoja

Kampuni Zilizobuniwa kwa Ajili ya Afrika

Kampuni mpya zinazolenga Afrika:

• Sendwave (2014): Mfumo wa ada bila malipo
• Chipper Cash (2018): Lengo la Afrika yote
• Wave (2018): Lengo la Afrika Magharibi

Faida za Ushindani

Watoa huduma zaidi walimaanisha:

• Ada za chini
• Viwango vya ubadilishaji bora
• Uhamisho wa haraka zaidi
• Chaguo nyingi zaidi za utoaji

Mabadiliko ya Gharama

Jinsi Gharama Zimepungua

Lengo la Benki ya Dunia

• Lengo la Uendelevu la Umoja wa Mataifa: Kuwa chini ya 3% ifikapo mwaka 2030
• Korido ya Kenya: Tayari imefikiwa na watoa huduma wengi
• Inatarajiwa kuendelea na maendeleo.

Hali ya Sasa

Chaguo Zinazopatikana Leo

Mabadiliko ya Soko

Waboresha wa kidijitali sasa hushughulikia:

• 65% au zaidi ya fedha za uhamishaji nchini Kenya
• Wakionekana kuongezeka kila mwaka
• Huduma za jadi zinashuka.

Mambo Yaliyochangamsha Mabadiliko

Mambo Yanayohusiana na Teknolojia

1. Uenezi wa intaneti
2. Matumizi ya simu janja
3. Uunganisho wa API (API za M-Pesa)
4. Kompyuta ya wingu (gharama za chini)
5. Utambulisho wa kidijitali (uthibitisho rahisi)

Mambo Yanayohusiana na Soko

1. Usafirishaji (kuingia kwa washirika wapya)
2. Udhibiti (mazingira yanayoruhusu)
3. Mahitaji ya watumiaji (matarajio ya watu wa makazi nje)
4. Uwekezaji (uwekezaji katika teknolojia ya kifedha)

Mambo Maalum ya Kenya

1. Miundombinu ya M-Pesa
2. Watu walio na ujuzi wa matumizi ya simu
3. Udhibiti unaozingatia maendeleo
4. Mahitaji makubwa kutoka kwa watu wa makazi nje

Mustakabali

Mabadiliko Yanayoibuka

1. Huduma za sarafu pepe (cryptocurrency)
2. Uhamisho unaotegemea teknolojia ya blockchain
3. Mifumo ya uhamisho wa kimataifa ya wakati halisi
4. Bei zinazotumiwa kwa kutumia teknolojia ya bandia (AI)
5. Uhamisho wa pesa uliounganishwa (katika programu zingine)

Unayoweza Kutarajia

• Gharama chini ya 1%
• Uhamisho wa papo hapo kabisa
• Chaguo zaidi za sarafu
• Uunganishaji na programu za kila siku
• Uunganisho kati ya sarafu pepe na pesa za kawaida (crypto/fiat bridges)

Mafunzo Kutoka Uzoefu wa Zamani

Vitu Vilivyofanikiwa

1. Kuanzia na simu (Mobile-first): M-Pesa ilionyesha njia.
2. Mitandao ya wakala (Agent networks): Imeongeza ufikiaji.
3. Kiasi kidogo cha chini (Low minimums): Hata kiasi kidogo ina umuhimu.
4. Mazingira rahisi ya utumiaji (Simple interfaces): Urahisi ni muhimu.
5. Kujenga uaminifu (Trust building): Utendaji bora kuliko huduma.

Vitu Vilivyoshindwa

1. Suluhisho zilizokuwa tu kwa benki (Bank-only solutions): Zilizuia wengi.
2. Kiasi kikubwa cha chini (High minimums): Zilizowaacha wengi.
3. Mchakato mgumu (Complex processes): Zilizisababisha matatizo kwa watumiaji.
4. Ada zisizotangazwa (Hidden fees): Ziliziharibu uhusiano wa uaminifu.

Hitimisho

Uhamisho wa pesa nchini Kenya umebadilika:

1. Kutoka wiki kadhaa hadi dakika
2. Kutoka gharama ya 15% au zaidi hadi chini ya 2%
3. Kutoka kutegemea benki hadi kutumia simu za mkononi
4. Kutoka kuwa kwa watu wachache hadi kuwa kwa kila mtu
5. Kutoka kuwa ya siri hadi kuwa wazi

Vifaa vinavyopatikana leo vyasingeweza kufikirikiwa kwa mtu aliyetuma pesa katika miaka ya 1990. Na maendeleo haya yanaendelea.

Jifunze kuhusu uhamisho wa kisasa kwa kutumia zana yetu ya kulinganisha.