Zaidi ya Wakenya milioni 65 wanatumia Fuliza, M-Shwari, au KCB M-Pesa. Kwa pamoja, bidhaa hizi tatu zilitoa KES trilioni 1.5 mwaka 2025 pekee. Lakini ipi ni bora kwako?
Mwongozo huu unailinganisha bidhaa hizi tatu kwa data halisi ya 2025, unahesabu gharama halisi ya kukopa, na kukuonyesha ni bidhaa ipi ya kuchagua kulingana na hali yako.
Jambo Kuu:
Fuliza inagharamu 32-40% kwa mwaka kwa overdraft za muda mfupi. M-Shwari inagharamu 90% kwa mwaka kwa mikopo ya siku 30. KCB M-Pesa inagharamu 14% tu kwa mwaka na masharti ya miezi 1-12. Chaguo lako bora linategemea jinsi unavyoweza kulipa haraka.
Jedwali la Ulinganisho wa Haraka
| Bidhaa | Aina | Gharama Halisi | Vikomo | Ulipaji | Bora Kwa |
|---|---|---|---|---|---|
| Fuliza M-Pesa | Overdraft | 1.083% kwa siku (~40% APR) | Hadi KES 100,000 | Utoaji otomatiki kutoka amana | Overdraft ya dharura (siku 1-7) |
| M-Shwari | Mkopo wa muda mfupi | Ada 9% (90% APR) | KES 2,000 - KES 1,000,000 | Siku 30 zilizowekwa | Kiasi kikubwa, mahitaji ya siku 30 |
| KCB M-Pesa | Mkopo unaobadilika | 1.16% kwa mwezi (14% APR) | KES 50 - KES 1,000,000 | Miezi 1-12 inabadilika | Gharama ya chini, masharti marefu |
Ulinganisho wa Kina wa Bidhaa
1. Fuliza M-Pesa: Mfalme wa Overdraft
OVERDRAFTWatumiaji 33.4M • KES 629B iliyotolewa (H1 2025) • 59% ya mapato ya mkopo ya Safaricom
Fuliza ni nini?
Fuliza SI mkopo - ni kituo cha overdraft kinachokuruhusu kukamilisha miamala ya M-Pesa wakati una bakaa isiyo ya kutosha. Fikiria kama mkopo wa dharura wa otomatiki.
Fuliza Inafanyaje Kazi:
- Unajaribu kutuma KES 500 kupitia M-Pesa lakini una KES 200 tu
- Fuliza otomatiki inajaza upungufu wa KES 300
- Muamala unakamilika kwa mafanikio
- Unalipa pesa zinapoingia M-Pesa yako (utoaji otomatiki)
Gharama Halisi ya Fuliza (2025):
- • Riba ya kila siku: 1.083%
- • Ada ya upatikanaji wa mara moja: KES 2-30 (kulingana na kiasi)
- • Matengenezo ya kila siku: KES 10-36
Mfano Halisi:
Kopa KES 1,000 kwa siku 7
- • Ada ya upatikanaji: KES 11
- • Riba ya kila siku (1.083% × siku 7): KES 76
- • Matengenezo ya kila siku (wastani KES 12 × 7): KES 84
- • Jumla ya kulipa: KES 1,171
- • Gharama halisi: 17.1% kwa siku 7 = 32% APR ikiwa itaendelea kwa mwezi
Faida za Fuliza:
- ✓ Otomatiki - hakuna maombi au kusubiri idhini
- ✓ Inafanya kazi kwa miamala yote ya M-Pesa (tuma, lipa, toa)
- ✓ Hakuna tarehe ya kulipa iliyowekwa
- ✓ Ulipaji unaobadilika (wakati wowote unaweka pesa)
- ✓ Inakusaidia katika dharura
Hasara za Fuliza:
- ✗ Ada za kila siku zinaongezeka haraka
- ✗ Rahisi kupata mitego ya deni
- ✗ Ghali zaidi kwa kukopa kwa muda mrefu
- ✗ Huwezi kutoa kwa benki - ni kwa miamala ya M-Pesa tu
Matumizi Bora:
Upungufu wa dharura unaweza kulipa ndani ya siku 1-7. SI kwa kukopa kulipangwa au kiasi utakachobeba kwa wiki.
2. M-Shwari: Chaguo la Kikomo cha Juu
VIKOMO VYA JUUWatumiaji 32M • 7.9M hai kwa mwezi • KES 48B iliyotolewa (Q1 2025)
M-Shwari ni nini?
M-Shwari ni huduma ya benki ya simu na Safaricom na NCBA Bank inayotoa akiba na mikopo. Ilikuwa bidhaa ya kwanza ya mkopo ulioungwa na M-Pesa Kenya (ilizinduliwa 2012).
M-Shwari Inafanyaje Kazi:
- Piga *234# na ufungue akaunti ya M-Shwari (papo hapo)
- Angalia kikomo chako cha mkopo (kulingana na matumizi ya M-Pesa)
- Omba mkopo hadi kikomo chako
- Pokea pesa kwenye M-Pesa papo hapo
- Lipa ndani ya siku 30 au upate orodha ya CRB
Gharama Halisi ya M-Shwari (2025):
- • Ada ya kituo: 7.5% ya kiasi cha mkopo
- • Ushuru wa bidhaa: 1.5% (kwenye ada ya kituo)
- • Jumla ya awali: 9% ya mkopo
- • Gharama ya mwaka: 90% APR (ikiwa itajazwa kila mwezi)
Mfano Halisi:
Kopa KES 10,000 kwa siku 30
- • Kiasi cha mkopo: KES 10,000
- • Ada ya kituo (7.5%): KES 750
- • Ushuru wa bidhaa (1.5% ya KES 750): KES 11.25
- • Kiasi ulichopokea: KES 9,238.75
- • Kiasi cha kulipa: KES 10,000
- • Gharama halisi: 9% kwa siku 30 = 90% APR
Faida za M-Shwari:
- ✓ Vikomo vya juu zaidi vya mkopo (hadi KES milioni 1)
- ✓ Idhini na malipo ya papo hapo
- ✓ Unaweza kutoa kwa benki au kutumia mahali popote
- ✓ Akaunti ya akiba yenye riba (7-10% p.a. kwa akiba zilizofungwa)
- ✓ Imara (miaka 12+)
- ✓ Mkopo wa chini sasa KES 2,000 (kutoka KES 500 mwaka 2024)
Hasara za M-Shwari:
- ✗ Ghali (90% APR)
- ✗ Muda mfupi wa siku 30 tu
- ✗ Ripoti ya CRB papo hapo ukishindwa kulipa
- ✗ Ada za juu zinapunguza kiasi cha mkopo
- ✗ Kikomo huanza sifuri kwa watumiaji wapya
Matumizi Bora:
Wakati unahitaji kiasi kikubwa (KES 20K+) na unaweza kulipa ndani ya siku 30. Kikomo cha juu hakina kifani, lakini gharama ni kubwa.
3. KCB M-Pesa: Bingwa wa Gharama ya Chini
RIBA YA CHINIHadi KES 1M vikomo • 14% APR • Unyumbuliko wa miezi 1-12
KCB M-Pesa ni nini?
KCB M-Pesa ni huduma kamili ya benki ya simu na KCB Bank na Safaricom. Inatoa riba ya chini zaidi kati ya mikopo ya M-Pesa pamoja na akaunti za akiba zenye riba ya ushindani.
KCB M-Pesa Inafanyaje Kazi:
- Piga *522# kufungua akaunti
- Angalia kikomo cha mkopo (kinajenga na matumizi)
- Kopa kutoka KES 50 hadi kikomo chako
- Chagua kipindi cha kulipa (miezi 1-12)
- Lipa kupitia M-Pesa au akaunti ya KCB M-Pesa
Gharama Halisi ya KCB M-Pesa (2025):
- • Ada ya kituo: 8.88-8.93%
- • Ushuru wa bidhaa: 1.5% (kwenye ada ya kituo)
- • Kiwango cha mwezi: 1.16%
- • Gharama ya mwaka: ~14% APR
Mfano Halisi:
Kopa KES 10,000 kwa siku 30
- • Kiasi cha mkopo: KES 10,000
- • Ada ya kituo (8.88%): KES 888
- • Ushuru wa bidhaa (1.5% ya KES 888): KES 13.32
- • Kiasi ulichopokea: KES 9,098.68
- • Kiasi cha kulipa: KES 10,000
- • Gharama halisi: ~10% kwa siku 30 = 14% APR
- • LAKINI: Unaweza kuchagua masharti ya miezi 3, 6, au 12 kupunguza mzigo wa kila mwezi
Faida za KCB M-Pesa:
- ✓ Riba ya chini zaidi (14% APR dhidi ya 90% kwa M-Shwari)
- ✓ Ulipaji unaobadilika (miezi 1-12)
- ✓ Vikomo vya juu (hadi KES milioni 1)
- ✓ Hakuna ada kwa amana/matoa
- ✓ Akiba inapata 8.5% p.a.
- ✓ Chaguzi za amana za kudumu zinapatikana
Hasara za KCB M-Pesa:
- ✗ Kikomo cha kuanza kidogo (KES 50-500)
- ✗ Inachukua muda kujenga kikomo
- ✗ Inahitaji matumizi ya mara kwa mara ya M-Pesa/Safaricom
Matumizi Bora:
Ukopaji wowote uliopangwa ambapo unataka kuokoa pesa kwenye riba. Masharti ya miezi 1-12 yanafanya kuwa bora kwa gharama kubwa utakazolipa polepole.
Kichwa kwa Kichwa: Mkopo Sawa, Gharama Tofauti
Hebu tulinganishe gharama HALISI ya kukopa KES 5,000 kutoka kwa kila bidhaa:
Hali ya 1: Kopa KES 5,000 kwa siku 7
• Fuliza: KES 5,000 + ~KES 90 = KES 5,090 (gharama 1.8%)
• M-Shwari: Haiwezekani - chini ya siku 30
• KCB M-Pesa: Haiwezekani - chini ya siku 30
Mshindi: Fuliza (chaguo pekee kwa muda mfupi sana)
Hali ya 2: Kopa KES 5,000 kwa siku 30
• Fuliza: KES 5,000 + ~KES 385 = KES 5,385 (gharama 7.7%)
• M-Shwari: KES 5,000 + KES 450 = KES 5,450 (gharama 9%)
• KCB M-Pesa: KES 5,000 + ~KES 444 = KES 5,444 (gharama ~8.9%)
Mshindi: Fuliza kwa KES 65, lakini M-Shwari inatoa vikomo vya juu
Hali ya 3: Kopa KES 50,000 kwa siku 90
• Fuliza: KES 50,000 + ~KES 11,520 = KES 61,520 (gharama 23%)
• M-Shwari: Lazima ujaze mara 3 = KES 50,000 + KES 13,500 = KES 63,500 (gharama 27%)
• KCB M-Pesa (muhula wa miezi 3): KES 50,000 + ~KES 4,440 = KES 54,440 (gharama 8.9%)
Mshindi: KCB M-Pesa kwa KES 7,080 - inakuokoa 65% kwenye riba!
Uchague Ipi? Mfumo wa Uamuzi
Chagua Fuliza ikiwa:
- ✓ Dharura: Unahitaji pesa SASA HIVI (hakuna kusubiri idhini)
- ✓ Muda mfupi: Utalipa ndani ya siku 1-7
- ✓ Kiasi kidogo: Chini ya KES 2,000
- ✓ Mahususi kwa muamala: Kukamilisha malipo mahususi ya M-Pesa
Chagua M-Shwari ikiwa:
- ✓ Kiasi kikubwa: Unahitaji KES 20,000+ (zaidi ya kikomo chako cha KCB)
- ✓ Upatikanaji wa haraka: Unahitaji pesa leo na unaweza kulipa ndani ya siku 30
- ✓ Kikomo kilichowekwa: Una kikomo cha juu cha M-Shwari tayari
- ✓ Hitaji la mara moja: Hutahitaji kukopa tena hivi karibuni
Chagua KCB M-Pesa ikiwa:
- ✓ Okoa pesa: Unataka kiwango cha chini cha riba (14% dhidi ya 90%)
- ✓ Muhula unaobadilika: Unahitaji miezi 3, 6, au 12 kulipa
- ✓ Gharama iliyopangwa: Si dharura - unaweza kusubiri idhini
- ✓ Jenga mkopo: Unataka kuanzisha historia ya mkopo wa muda mrefu
- ✓ Kiasi chochote: Kutoka KES 50 hadi KES milioni 1 (kikomo kikisha kukua)
Takwimu Halisi za Watumiaji (2025)
Hapa ndivyo Wakenya wanavyotumia bidhaa hizi kwa kweli:
Fuliza Inadhibiti Mkopo wa Dharura:
KES bilioni 629 zilikopwa H1 2025 (ukuaji wa 35% YoY). Wastani wa mkopo: ~KES 500-2,000. Watumiaji 33.4M.
Matumizi ya M-Shwari Yanapungua:
Matoa yalishuka 1.8% hadi KES 48B (Q1 2025). Watumiaji wanapendelea riba za chini za KCB M-Pesa. Bado watumiaji 32M, lakini 7.9M hai kwa mwezi tu.
KCB M-Pesa Inakua Haraka:
Sehemu ya KES trilioni 1+ iliyotolewa kupitia majukwaa ya KCB/M-Shwari. Riba za chini zinavutia watumiaji kutoka M-Shwari.
Vidokezo vya Mtaalamu kuongeza Akiba
1. Kamwe Usitumie Fuliza kwa Muda Mrefu
Fuliza ni kwa dharura tu. Ukishindwa kulipa ndani ya siku 7, chukua mkopo halisi wa KCB M-Pesa badala yake. Mfano: KES 10,000 kwa siku 30 inagharamu KES 770 kwenye Fuliza dhidi ya KES 444 kwenye KCB M-Pesa.
2. Jenga Kikomo Chako cha KCB M-Pesa Kwanza
Fungua KCB M-Pesa sasa hata kama hauhitaji. Itumie kwa akiba na miamala midogo. Ndani ya miezi 3-6, utakuwa na kikomo cha juu cha wakati unahitaji mkopo kweli.
3. Tumia Akiba za M-Shwari, Si Mikopo
Akiba zilizofungwa za M-Shwari zinalipa 7-10% p.a. - bora kuliko akaunti nyingi za benki. Itumie kwa akiba, lakini epuka mikopo ya 90% APR ukiweza kupata KCB M-Pesa badala yake.
4. Kamwe Usiache Fuliza Irudiarudie
Ada za kila siku za Fuliza zinaongezeka haraka. Ukishindwa kuondoa haraka, chukua mkopo wa KCB M-Pesa kulipa Fuliza na kuokoa riba.
5. Linganisha Kabla ya Kila Mkopo
Daima angalia vikomo vyote vitatu kabla ya kukopa. Kikomo chako cha KCB M-Pesa kinaweza kuwa kimekua bila wewe kugundua, kikupe upatikanaji wa mkopo wa bei nafuu.
Maswali ya Kawaida Yamejibiwa
S: Je, ninaweza kuwa na bidhaa zote tatu kwa wakati mmoja?
J: Ndiyo! Unaweza (na unapaswa) kuwa na Fuliza, M-Shwari, na KCB M-Pesa kwa wakati mmoja. Haziingiliani.
S: Bidhaa ipi inatoa vikomo vya juu haraka zaidi?
J: M-Shwari kawaida inatoa vikomo vya awali vya juu kuliko KCB M-Pesa. Vikomo vya Fuliza vinakua haraka zaidi na matumizi ya kawaida ya M-Pesa.
S: Je, wote wanaripoti kwa CRB?
J: Ndiyo. Wote watatu wanaripoti kwa Vyombo vya Kumbukumbu za Mkopo. Malipo ya kuchelewa yanadhuru alama yako ya mkopo katika bidhaa zote za ukopaji Kenya.
S: Je, ninaweza kutumia mikopo hii kulipana?
J: Ndiyo, lakini haipendekezi. Kuchukua mkopo kulipa mkopo mwingine ni mtego wa deni. Isipokuwa pekee: kutumia mkopo wa bei nafuu wa KCB kulipa bakaa la Fuliza la bei ghali.
S: Ipi ni rahisi kupata idhini?
J: Fuliza ni otomatiki (hakuna idhini). M-Shwari na KCB M-Pesa ni papo hapo IKIWA una kikomo. Kujenga kikomo hicho kunachukua miezi 1-6 ya matumizi ya M-Pesa.
Mstari wa Chini
- →Ikiwa unahitaji pesa kwa siku 1-7: Tumia Fuliza (lakini lipa HARAKA)
- →Ikiwa unahitaji pesa kwa siku 30 na unataka vikomo vya juu: Tumia M-Shwari
- →Ikiwa unataka kuokoa pesa kwenye riba: Tumia KCB M-Pesa (inakuokoa 65-85% dhidi ya wengine)
- ★Hatua ya akili: Fungua akaunti zote tatu sasa. Jenga vikomo vyako. Wakati unahitaji mkopo, utakuwa na chaguzi na unaweza kuchagua ya bei nafuu zaidi.
Related Guides
Best M-Pesa Loans in Kenya 2025
Complete guide to all M-Pesa loans with rates, limits, and how to increase your loan limit.
Compare All Instant Loans
Browse and compare instant mobile loans in Kenya. Find the best rates and fastest approvals.
CBK Licensed Lenders Kenya 2025
Complete list of 188 CBK-licensed digital credit providers. Verify your lender is legitimate.
All Loan Products in Kenya
Explore all loan types: personal, business, emergency, and more. Find your perfect match.
Uko Tayari Kufanya Chaguo Sahihi?
Linganisha mikopo yote ya simu kwenye PesaMarket na upate chaguo lako bora
Vyanzo & Data
• Business Radar Kenya - Fuliza 2025 Costs & Statistics
• Business Daily Africa - Kenyans borrow KES 629bn from Fuliza (2025)
• Tuko.co.ke - M-Pesa Loan Comparisons (2025)
• KCB Group Kenya - KCB M-Pesa Official Data
• FSD Kenya - M-Shwari vs KCB M-Pesa Analysis