Mobile Money in Kenya: Beyond M-Pesa

Huduma za Fedha za Mkono nchini Kenya: Zaidi ya M-Pesa

Ingawa M-Pesa inaongoza katika sekta ya huduma za fedha za mkono nchini Kenya, kuelewa mfumo kamili wa huduma hizi husaidia kufanya maamuzi bora kuhusu uhamishaji wa pesa.

Mapinduzi ya Huduma za Fedha za Mkono

Jinsi Ilivyokuwa

• 2007: M-Pesa ilianzishwa na Safaricom
• Lengo la awali: Malipo ya mikopo midogo
• Watumiaji waligundua uhamisho wa pesa kati ya watu binafsi
• Kukuwa kwa asili kulitengeneza kuwa kitu kikubwa zaidi

Mabadiliko Yaliyotokea

Kabla ya huduma za fedha za mkono:

• 27% ya watu walihusishwa kifedha
• Uchumi ulitegemea pesa taslimu
• Tawi za benki zilikuwa zimejikita katika miji
• Kuhamisha pesa kulimaweza kuhitaji usafiri kwa basi au mitandao isiyo rasmi

Baada ya huduma za fedha za mkono:

• 83% ya watu walihusishwa kifedha
• Malipo ya kidijitali yamekuwa ya kawaida
• Wawakilishaji (agents) katika kila kijiji
• Uhamisho wa pesa wa papo hapo kote nchini

Watoa Huduma za Fedha za Mkono nchini Kenya

M-Pesa (Safaricom)

Idadi ya wateja: ~95%

Watumiaji: Zaidi ya milioni 30

Wafanyabiashara: Zaidi ya 200,000

Faida:

• Kukubalika kwa kila mtu
• Wafanyabiashara wengi
• Uunganishaji bora
• Usaidizi wa uhamishaji wa pesa kimataifa

Airtel Money

Idadi ya wateja: ~4%

Mtandao: Airtel Kenya

Faida:

• Ada za chini wakati fulani
• Mtandao wa wafanyabiashara unaokua
• Uoanifu na M-Pesa

Harakati:

• Wafanyabiashara wachache
• Usaidizi mdogo wa uhamishaji wa pesa kimataifa

T-Kash (Telkom Kenya)

Idadi ya wateja: <1%

Mtandao: Telkom Kenya

Harakati:

• Mtandao mdogo
• Vipengele vichache
• Upokeaji mdogo

Kwa Nini M-Pesa Inashinda

Athari za Mtandao

• Kila mtu anatumia M-Pesa
• Biashara zinakubali M-Pesa
• Huduma za kimataifa zinaunga mkono M-Pesa
• Gharama za kubadili (kutoka M-Pesa kwenda huduma nyingine) ni kubwa.

Miundombinu ya Wawakilishaji

• Wawakilishaji zaidi = urahisi zaidi
• Hata maeneo mbali sana yana huduma
• Upatikanaji wa saa 24 kwa siku katika maeneo mengi.

Maendeleo ya Bidhaa

• Ubunifu wa kuendelea
• M-Shwari (ahilifu)
• Fuliza (mkopo wa muda mfupi)
• Ushirikiano wa kimataifa.

Huduma za Fedha za Mkono Zilizolinganishwa

Ulinganishi (Interoperability)

Maana Yake

Watumiaji wanaweza kutuma pesa kati ya mitandao tofauti ya huduma za simu za pesa:

• Kutoka M-Pesa kwenda Airtel Money
• Kutoka Airtel Money kwenda M-Pesa

Jinsi Inavyofanya Kazi

Inafunguliwa kupitia:

• Mfumo wa kitaifa wa malipo
• Mkataba baina ya taasisi mbili
• Usimamizi wa Benki Kuu

Mipaka

• Ada zinaweza kutumika
• Ni polepole kuliko utumaji ndani ya mtandao mmoja
• Huduma za kimataifa kwa kawaida zipo tu kupitia M-Pesa.

Kwa Ajili ya Uhamisho wa Kimataifa

Kutuma Pesa Kenya

M-Pesa ndio bora kwa sababu:

• Huduma kuu zote zinaunga mkono.
• Wafaidika wengi wana akaunti.
• Uwasilishaji wa haraka.

Airtel Money:

• Huduma kadhaa zinaunga mkono.
• Uliza mfanyakazi kama anapendelea Airtel Money.
• Huenda haipatikani kutoka kwa watoa huduma wote.

Mapendekezo

Isipokuwa mfanyakazi wako anapendelea Airtel Money, tumia M-Pesa kwa:

• Chaguo pana zaidi la watoa huduma.
• Uwasilishaji wa haraka zaidi.
• Uaminifu bora.

Vipengele vya Huduma ya Simu za Mkono

Huduma za Msingi

Huduma za Juu

Ulinganisho wa Ada

Kupeleka Pesa kwa Mtandao Huu Huu

Ada za Utoaji

Kwa kawaida, ada hizi ni sawa kwa watoaji wengi, lakini M-Pesa inaweza kuwa na ada kidogo za juu, lakini ni rahisi zaidi kutumia.

Uunganisho kati ya Benki na Huduma za Simu za Elimu

Inavyofanya kazi

Uhamisho kati ya akaunti za benki na huduma za simu za elimu:

• Benki hadi M-Pesa: Kwa kawaida, ni bure au na gharama ndogo.
• M-Pesa hadi benki: Bure au na ada ndogo.

Uunganisho Mkuu wa Benki

Kwa Nini Ni Muhimu

Mpokeaji wako anaweza:

1. Kupokea kupitia M-Pesa (haraka).
2. Kuhamisha hadi benki (kuokoa).
3. Kuhamisha nyuma hadi M-Pesa (kutumia).

Uwezekano wa kubadilika bila kuhifadhi pesa.

Mazingira ya Udhibiti

Benki Kuu ya Kenya

• Inadhibiti huduma za pesa za simu.
• Huweka sheria na mipaka.
• Inahakikisha usalama.

Sheria Muhimu

• Mipaka ya shughuli.
• Masharti ya wakala.
• Ulinzi wa wateja.
• Mahitaji ya utendaji (interoperability).

Usalama

• Amana zinalindwa.
• Inadhibitiwa kama benki.
• Mchakato wa malalamiko ya wateja.

Mwelekeo wa Baadaye

Mambo Yanayokuja

1. Ufahamu ulioboreshwa - Uhamishaji rahisi kati ya mitandao tofauti.
2. Ada za chini - Ushindani na udhibiti.
3. Huduma zaidi - Bima, uwekezaji.
4. Kimataifa - Huduma za simu za pesa katika Afrika nzima.

Kwa Wewe

Mabadiliko ya baadaye yanaweza kumaanisha:

• Chaguo zaidi za watoa huduma.
• Gharama za chini.
• Uhamishaji wa haraka zaidi.
• Njia mpya za utoaji.

Vidokezo kwa Watoa Fedha

Wakati wa Kuchagua Njia ya Utoaji

1. Uliza mpokeaji ni njia gani anayopendelea.
2. Tumia M-Pesa kama chaguo-msingi ikiwa hakuna upendeleo.
3. Fikiria kiasi - benki inaweza kuwa bora kwa kiasi kikubwa.
4. Angalia upatikanaji - sio wote watoa huduma wanaunga mkono chaguo zote.

Ili Kupata Matokeo Bora

• Thibitisha namba ya M-Pesa kabla ya kutuma.
• Angalia mara mbili jina linaloonyeshwa.
• Anzisha kwa utumaji mdogo kama mpokeaji ni mpya.

Hitimisho

Mazingira ya huduma za pesa za simu nchini Kenya:

1. M-Pesa inaongoza kwa asilimia 95 ya soko.
2. Airtel Money inashika nafasi ya pili, lakini imeingia nyuma.
3. Tuma pesa kwa M-Pesa kwa uzoefu bora.
4. Uunganishaji (interoperability) upo, lakini M-Pesa ndiyo inayorahisisha zaidi.
5. Mustakabali una matumaini kwa kuwa kuna chaguo zaidi zinayokuja.

Kwa uhamisho wa pesa kimataifa, M-Pesa bado ni mfumo bora.

Tuma pesa kwa M-Pesa kwa kutumia chombo chetu cha kulinganisha uhamisho.